很多人旅游對買不買保險的事情都不確定，國外不確定性太多要買保險，那在國內安安全全旅游有什么需要買保險的呢?其實這個確實需要，你先看看要買的保險有哪些種類吧。

國內旅游要買保險嗎

有人說，我已經有意外險了，意外醫療也是全國范圍適用的，那么國內旅游還需要買旅游險嗎?

需要!

理由：

1、旅游險最體現價值的地方就是緊急救援，一般的意外險是沒有的;

2、一般的意外險中的意外醫療是僅限醫保用藥的，但旅游險中的意外醫療一般可承保自費藥，某些計劃還會包含疾病醫療的責任。

3、對于一些高風險運動包括不限于潛水、攀巖、滑雪等等，一般的意外險是除外責任的，但有些旅游險可涵蓋;

4、旅行中的個人責任、旅行延誤、行李延誤等多方面保障;

5、出行在外，風險比平常高，旅游險也可作為短期的意外風險的補充(加大意外保額)。

相對境外旅游險來說，境內旅游險要簡單一些，包括的基本保障項目有：意外身故及傷殘，意外醫療補償(有些包含疾病醫療，有些不包含)，緊急醫療運送和送返、身故遺體運返等。另外，疾病身故、旅行延誤、財物損失等，有些計劃有包含，有些沒有。

意外身故及傷殘的保額

意外身故，不難理解，就是因意外而死亡，給付的是保額的全額;

而意外傷殘是按照傷殘等級，按比例賠付的。按照2015年新的《人身保險傷殘評定標準》，將傷殘程度分為一至十級，而與人身保險傷殘等級程度相對應的保險金給予比例也分為十檔。以“一肢缺失(上肢在肘關節以上，下肢在膝關節以上)”為例，傷殘等級屬于第五級(中位數殘疾)，假如一般旅游險或意外險的傷殘保額為10萬，按傷殘等級第五級相應的賠付比例為60%，理賠金額僅6萬。

這個保額中的“意外”是指綜合意外，有些險種還會有公共交通意外、自駕車意外的，保額就是疊加的。舉個栗子，一個人投保了下圖旅游險的”計劃二“，旅游期間因自駕車意外身故，那么他在這份旅游保險中獲得的賠償是50萬(意外身故的40萬+自駕車意外身故的10萬)。假如這個人還有日常的年交意外險100萬保額的，那么他得到的賠償就是意外險100萬+旅游險50萬=150萬。

緊急救援

無論境內or境外，旅游險我最看重的是緊急救援服務，因為一旦發生緊急事故，時間就是生命。

先來科普一下什么是緊急救援：

緊急救援是指旅行期間被保險人因遭受意外事故或罹患突發性疾病，經保險公司指定的救援機構確認需要救援服務時，保險公司將承擔運送和送返費用，最高不超過保單載明的保險金額。

緊急救援包括：

1、醫療運送和送返：例如，被保險人在人跡罕至的山區遇險，救援機構會派直升機和醫療隊到達現場救援;又如，被保險人發生意外或患病就醫，而就近醫院不適合病情治療，救援機構會配備專業醫護和必要運輸工具，將其送至符合治療條件的醫院救治。送返，是當救援機構認為被保險人的病情或傷勢已經穩定了，讓其返回原出發地，但在治療的過程中，可能耽誤了被保險人原來預定的航班，則保險公司會承擔航班的改簽費或者另外安排回程的機票。

2、身故遺體運返：就是被保險人身故后，保險公司承擔其遺體運返回原出發地的費用。

有些產品還包括有親友慰問探訪費用。

旅游時，什么情況可以啟動緊急救援?

緊急救援分第一現場救援和第二現場救援。

第一現場救援，一般是指遇險的當事人還在事故現場或者還處于危險中需要送至醫院急救處理等場景，這種情況下離事故地點最近、服務網絡最全、能夠最快到達被保險人身邊的一定是當地公共職能部門，這時請第一時間聯系當地的公共職能部門，如當地 120、110 等。

保險公司的醫療救援一般為第二現場救援。例如：被保險人發生意外事故或患病送醫治療，而所在醫院不適合病情治療。救援機構的授權醫生會根據被保險人當時的身體狀況，從醫療角度分析并參考主治醫生的建議評估是否要進行醫療運送。如果經評估認定有運送的必要，救援機構會配備專業醫護和必要運輸工具，將被保險人運送至就近符合治療條件的醫院救治，或者送往被保險人的常住地。

但有的情況，保險公司也提供第一救援現場的服務。例如：被保險人人跡罕至的山區登山或徒步過程中遇險，保險公司的緊急救援服務會比當地的公共職能部門更快到達現場，例如派直升機和醫療隊到達現場救援。那么，這就屬于第一現場救援了。

所以，在投保旅游險時，最好選擇有自己救援機構的保險公司，例如：Allianz安聯、AIG美亞，AXA安盛, Starr史帶，就緊急救援來說，這四家公司都有自己直屬的救援公司，救援公司直接隸屬于保險公司，那么溝通起來會快很多。

此外，還要確保你所投保的產品的“緊急醫療運送與送返”的額度是否與旅行目的地和旅行中的風險匹配。例如：在一些人跡罕至的地區，或者山區遇險，緊急醫療運送很可能會出動直升機，動輒幾十萬的費用。

國內的緊急救援成本相對來說沒有歐美澳新發達國家那么高，所以境內旅游險的“緊急醫療運送與送返”額度一般沒有設置得太高，例如安聯的“動力無限”緊急醫療運送和送返的保額最高可以達到20萬：

醫療費用補償

是指被保險人在境內旅行期間遭受意外傷害事故或罹患突發性疾病到二級以上(含二級)醫院或保險公司認可的醫療機構治療，保險公司賠償實際支出的必要且合理的醫療費用。

此處請注意：境內的旅游險一般只包括意外醫療費用補償，而不包括突發性疾病醫療費用補償，即使有包括疾病醫療的，也會限額1000元。而且，疾病醫療僅限于旅行途中罹患的突發性疾病，對于旅行前已有疾病，牙科疾病，生殖器官疾病，藥物過敏等情況都是除外責任。

例如：安聯的“縱橫神州”計劃一，醫療費用保額是1萬，其中疾病醫療限額1000元

又如：安聯的“游天下”計劃，只包括意外醫療，不包括疾病醫療

所以，即使是同一家保險公司，不同的產品保障計劃，保障的項目內容都不一樣的。投保時一定要看清楚，選擇適合你的保障計劃。

對于境內旅行中的一些疾病醫療，一般都是感冒發燒腸胃炎之類的，因為國內的醫療費用不像歐美澳新發達國家那么高，所以我認為境內旅行這些小病不痛其實不涵蓋到問題也不大。

高風險活動

如果你的行程中有潛水、漂流、登山、滑雪、攀巖、騎馬等高風險活動的，建議投保包含這些高風險活動保障的旅游險。針對不同的行程，選擇適合的保障計劃。

例如： 安聯這款“動力無限”可承保潛水、滑雪、攀巖等熱門娛樂活動，高原反應及中暑反應也可保，而且緊急醫療運送的保額也相對較高，因為高風險活動相對應的緊急救援需求也大。針對不同的行程，選擇適合的保障計劃，“上山”的可選擇青山計劃，“下海”的選擇碧海計劃。

詳細見【重要告知】：

境內自駕游

對于常住地周邊地方的旅行，很多人會選擇自駕車。這就建議選擇一款針對自駕車的旅游保障計劃，除了包含一般的旅游保障外，還包含了自駕車途中出現的各種狀況的保障。

例如，安聯的“安旅中國”，包含了緊急拖車、路邊快修、緊急換胎、修車期間酒店住宿或繼續旅行。

詮釋一下上表的保障責任：

1、自駕意外雙重賠付，即“意外身故及傷殘”保額+自駕車意外身故及傷殘“保額疊加賠付;

2、駕乘同保，即自駕車司機和乘客都適合于自駕保障。

航空意外險

對于經常飛的童鞋們，可以補充搭配一款1000萬的航空意外險，眾安的精英版79元就可以擁有整年1000萬的航空意外保障，不限飛行次數，還附帶了小額的其它旅行保障，航班到達延誤1小時就可以賠簡直是逆天了，可知道一般旅游險中的航班延誤都要達到4、5小時才可以賠啊!。

對于不經常飛,偶爾才飛那一兩次的童鞋們, 也可以選擇短期搭配的航意險，例如大都會的1000萬保額純航意險7天計劃(7天內無限次飛行)也就20元，15天30元，擁有千萬身價，飛得更安心。

保障地域 (不包括常住地)

境內旅游險僅承保中國大陸地區的旅行(不包含港澳臺)，而且不包括其境內日常居住地或日常工作地所在的地級市行政區域。

如果想要涵蓋境內日常居住地或日常工作地所在的風險，建議配置綜合意外險。例如史帶這個“星享百萬人生”綜合意外險，保障范圍是全球保障，包括境內日常居住地。保障范圍廣，醫保外自費藥也100%報銷。

保障時間

旅游險必須于出行前投保，而且旅游險的保障時間必須要覆蓋整個旅程的時間，從離開常住地那天開始計算，直到回到常住地那天結束，也可以在后面多加幾天以防旅行變更。

被保險人的年齡

1、未滿18周歲的未成年人的身故保險金額不超過保監會規定的限額(未滿10周歲的，不超過人民幣20萬元;已滿10周歲但未滿18周歲的，不超過50萬元);

2、71-80周歲的被保險人，其涉及的身故/傷殘、醫療費用的保險金額為保障計劃中所載保險金額的一半，保費維持不變;

3、81-90周歲的被保險人，其涉及的身故/傷殘、醫療費用的保險金額為保障計劃中所載保險金額的四分之一，保費維持不變。

其它注意事項及除外責任

1、外籍人士購買旅游險：近一年內，需要在中國大陸居住或工作183天以上。

2、被保險人因投保前已患有的心腦血管疾病、高血壓或糖尿病或前述疾病并發癥申請索賠，屬于除外責任。

3、除外責任：

無論是哪個旅游險或意外險，除外責任都是相當多的，建議投保的時候一定要注意。所有的保單條款都可以在投保頁面下載閱讀的。

下圖是安聯某境內旅游險保單條款中責任免除的內容，其它保險公司的也是差不多的。這比較容易被忽略的一般有第4點：與妊娠相關的免責，第16點：參與任何職業或專業級別的體育活動，或設有獎金或報酬的體育活動免責。也就是說，對于體育活動，娛樂的可以賠，但比賽的不賠。還有第5點的食物中毒、藥物過敏、中暑一般都是免責，除非有特別保障項目。

總結：

1、旅游險最重要的是緊急救援，盡量選擇緊急救援實力強的保險公司，并且保額要與旅行風險相匹配。

2、根據自己的行程，選擇適合的旅行保障計劃。如：是否參加高風險活動、是否坐飛機，或者自駕游。如果沒有找到合適的產品，也可以讓樓主推薦。

3、現在旅游險都可以在網上直接投保的，價格很透明，選擇靠譜的平臺購買就可以了!如果沒有找到可靠的平臺，也可以讓樓主推薦，樓主一直慣用的投保平臺，親測靠譜。

4、投保后可以撥打保險公司的官方客服電話查驗保單，也可以在保險公司官網查驗，但官網有時會有系統延誤，一般隔天才能查到。

5、旅游險必須在出行前至少一天購買，盡量提早購買，按設定日期生效。

Tips:只要沒到生效時間，都是可以無條件退保的!不過，非必要的情況下，請盡量不要退保給工作人員添麻煩。